鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》出品 文丨瀟瀟爆料郵箱：gaoyue@ifeng.com鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》在315期間曝光捷信消費金融有限公司（下稱“捷信消金”）放貸利率近40%后，同為捷信消金借貸人的張芳主動聯(lián)系鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》，表示自己正在承受高息貸款，并尋求幫助。消費貸年化利率達36%2019年7月26日，當時24歲的張芳因家庭裝修需求，經(jīng)捷信消金業(yè)務員介紹，與該機構簽訂貸款合同，申請消費貸款30000元，貸款期限48個月，月貸款利率2%，月客戶服務費率1%，折算年化綜合息費率為36%。張芳消費貸申請表張芳告訴鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》，截至目前她還款43期，每期還款1187.33元，連本帶利再加上服務費已還款5.1萬，“利率太高了，找平臺協(xié)商退回超24%的費用并結清貸款，但他們不同意”。張芳還款記錄截圖張芳申請貸款的捷信消金不是一家小平臺，其成立于2010年底，是銀監(jiān)會批準設立的首批四家試點消費金融公司之一，也是中國首家外商獨資的消費金融公司。捷信消金注冊資本70億元，股東為國際領先的消費金融服務提供商捷信集團。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》就張芳遇到的消費貸高息問題，咨詢了北京威諾律師事務所主任楊兆全。他認為，“捷信消金放貸年化利率36%是不合規(guī)的。最高人民法院于2018年4月4日發(fā)布的《關于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號）第5條規(guī)定：對商業(yè)銀行、典當行、小額貸款公司等金融機構以不合理收費變相收取高息的，參照民間借貸利率標準處理，降低企業(yè)融資成本。該司法解釋進一步明確了金融機構收取各種費用的上限應參考民間借貸利率標準處理，即不得超過24%。這也意味著，即便是持牌金融機構，綜合年化利率也不應當超過24%。”對于張芳“找捷信消金協(xié)商退回年化利率超出24%的費用”這一訴求，楊兆全律師表示，“實踐中，法院判決不一致，有法院支持此訴求。根據(jù)《關于充分發(fā)揮審判職能作用為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)營造良好法治環(huán)境的通知》（法【2018】1號）第5條規(guī)定，在司法實踐庭審中，法院可以依職權對超過24%的部分進行調(diào)減，對借款人已支付的超過24%的費用，可以調(diào)整用于支付尚欠的費用。”未逾期卻收到催收電話承受高息貸款之外，張芳還遇到了另一個困擾——未逾期時卻收到捷信消金的催收電話。張芳向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示，在沒逾期的情況下，就有自稱捷信消金工作人員給她打催收電話，“剛開始讓我提前還全部貸款，恐嚇說已經(jīng)起訴我，兩天不還律師函寄到家，后面又說有提前還款的優(yōu)惠可以申請，忽悠我提前還。但我試了不能提前還，（捷信消金）就給我母親打電話說要起訴我，讓他們給我出錢，最多的時候（捷信消金）一天能打10個電話來催收”。捷信消金多次催收值得一提的是，張芳申請消費貸時家庭成員只填寫了父親的電話，她對捷信消金如何取得母親電話百思不得其解。對于張芳遭遇暴力催收的問題，北京威諾律師事務所主任楊兆全向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示，捷信消金催收的行為構成違規(guī)。“根據(jù)《民法典》相關規(guī)定，民間借貸中，合同當事人對借款償還期限有約定的，應當按照約定履行。如借款方能夠按照合同約定履行相應義務的，則出借人應遵守雙方關于還款期限的約定。因此，在金融消費領域，用戶在未逾期且按約履行還款義務的情況下，借貸人要求借款方提前還清剩余全部貸款的，構成違規(guī)。”另外，捷信消金致電張芳母親進行催收的行為侵犯了借貸人張芳的隱私權。楊兆全進一步指出，“《民法典》第一千零三十四條明確了個人信息受法律保護。因此，在金融消費領域中，同樣應當遵循此規(guī)定。如果借貸人在貸款申請中，只填寫了借貸人父親的電話號碼，而催款方實際聯(lián)系的卻是借貸人的其他家庭成員，則催款方很可能通過第三方渠道非法或違法獲取了借貸人應受法律所保護的個人信息。因此，在無借貸人明確授權情況下，公開、使用或披露借貸人個人信息的，可能構成對借貸人隱私權的侵犯。”無法提前還款受催收困擾的張芳一度想要申請?zhí)崆斑€款，沒想到又遇到一個難題——沒有提前還款的入口。從張芳提供的截圖來看，在捷信消金APP的提前還款頁面中，只顯示還款日期以及還款總額，并沒有能進行下一步操作的按鈕。捷信消金無提前還款入口張芳表示，在捷信消金的官方公眾號上，點擊提前還款卻被提示“無法使用此功能”，顯示的人工客服電話并沒有人工，永遠是機器人。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，張芳提供的捷信消金提前還款人工客服電話與其官方公眾號公布的客戶服務熱線一致。捷信消金無提前還款入口為了核實張芳反映的問題是否屬實，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》多次撥打捷信消金的提前還款人工客服電話，但未能聯(lián)系到人工客服，始終提示“人工客服在忙”。楊兆全律師表示，捷信消金未提供提前還款入口導致消費者無法提前還款的行為，構成違規(guī)。“根據(jù)《消費者權益保護法》規(guī)定，金融服務提供者應當為消費者提供方便、快捷服務，不得以不合理的方式拒絕消費者提出的合理要求。《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中規(guī)定，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當在其自身平臺上為借款人和出借人提供便捷的還款和收款服務。因此，金融服務平臺應當為借款人提供提前還款入口，并在相應預付提前還款頁面配有人工客服，以便充分保障借款人提前還款相關權利的行使。故因金融服務提供者未提供提前還款入口及相應人工客服，導致消費者無法提前還款的，構成違規(guī)。”此外，張芳向鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》吐槽，“不僅沒有還款入口，他們（捷信消金）的還款提示還寫著，申請（提前還款）后還要（繼續(xù)）還3期才可以提前還款。我現(xiàn)在申請，頁面顯示的申請?zhí)崆斑€款日期為三個月后的6月26日。”根據(jù)張芳提供的消費貸合同，她沒有購買“靈活保障服務包”，屬于下圖第②類情況——應連續(xù)足額償還3期期款后才可以提出提前還款申請。張芳消費貸合同截圖北京威諾律師事務所主任楊兆全認為，捷信消金要求張芳還款3個月后才能申請?zhí)崆斑€款的合同構成違規(guī)。“根據(jù)《民法典》第497條規(guī)定，不合理的加重一方責任或限制一方主要權利的，該格式條款無效。在借貸合同中，借款人有權在任何時候提前償還貸款，銀行或其他金融機構不得設置過分苛刻的條件，或者限制借款人提前的權利。因此，如貸款人在消費貸合同中亦有關于‘借款人申請?zhí)崆斑€款還需要再還款3個月方能申請’的約定，構成違規(guī)。”“3月26日我沒有還款，今天（3月27日）來了好多催收電話。”28歲的張芳最后表示，“借款3萬已經(jīng)還款5萬多，利率太高，后面我不打算再還了。”對于張芳與捷信消金消費貸的后續(xù)進展，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》將持續(xù)關注。（為保護受訪者隱私，張芳為化名）